फ्लैट या रिड्यूसिंग रेट: कैसे पता करें कि कौन-सा ऑफ़र सच में सस्ता है
सस्ता ऑफ़र वही है जिसका रिड्यूसिंग के बराबर रेट कम हो और कुल देय रकम भी कम हो। ऑफ़र पर लिखे "फ्लैट" और "रिड्यूसिंग" शब्द यह नहीं बताते। 12% फ्लैट, 20% रिड्यूसिंग से सस्ता दिखता है, लेकिन दोनों में 12% फ्लैट ही ज़्यादा महंगा है। अगर रिड्यूसिंग वाला आंकड़ा काफ़ी ऊंचा हो, तो फ्लैट ऑफ़र फिर भी सस्ता पड़ सकता है।
- फ्लैट रेट: अवधि के हर महीने ब्याज मूल लोन रकम पर लगता है, भले ही कर्ज़ घटता जाए।
- रिड्यूसिंग बैलेंस रेट: ब्याज सिर्फ़ उस रकम पर लगता है जो हर EMI के बाद बाकी रहती है। इस पेज पर आगे इसे रिड्यूसिंग रेट कहा गया है।
- सही तुलना के लिए मिलने वाली रकम, अवधि और फीस समेत कुल देय रकम एक जैसी होनी चाहिए।
नीचे की टेबल में 12 महीने के लिए ₹1,00,000 पर तीन ऑफ़र की तुलना है। कोई फीस नहीं मानी गई है। ध्यान दें, यह सिर्फ़ उदाहरण है, ऑफ़र नहीं।
काग़ज़ पर ऑफ़र A का आंकड़ा सबसे छोटा है, लेकिन यह ऑफ़र B से महंगा है। फिर भी यह ऑफ़र C से सस्ता है। सिर्फ़ बदली गई दर और कुल देय रकम से ही तीनों ऑफ़र का सही क्रम पता चलता है।
फ्लैट ब्याज दर से EMI कैसे निकालें?
फ्लैट रेट में कुल ब्याज पहले ही दिन तय हो जाता है। यह लोन रकम × सालाना दर × साल के बराबर होता है। फिर EMI = लोन रकम और उस ब्याज का जोड़, महीनों की संख्या से भाग देकर।
- कुल ब्याज = P × R × (n ÷ 12)
- EMI = (P + कुल ब्याज) ÷ n
यहाँ P लोन की रकम है और R सालाना फ्लैट रेट है, दशमलव में, यानी 12% = 0.12। महीनों में अवधि n है, और n ÷ 12 से यह सालों में बदल जाती है।
मान लीजिए 12 महीने के लिए 12% फ्लैट पर ₹1,00,000। यह उदाहरण है, ऑफ़र नहीं। कुल ब्याज ₹1,00,000 × 0.12 × 1 = ₹12,000 है। EMI ₹1,12,000 ÷ 12 = लगभग ₹9,333 है, और कुल वापसी ₹1,12,000 है।
"फ्लैट" बताता है कि ब्याज कैसे निकाला जाता है। इसका मतलब यह नहीं कि दर फिक्स्ड है और बदल नहीं सकती।
रिड्यूसिंग बैलेंस तरीके से EMI कैसे निकालें?
रिड्यूसिंग बैलेंस EMI एन्युइटी फॉर्मूले से निकलती है। हर बराबर किस्त में पहले बाकी रकम पर उस महीने का ब्याज चुकता है, और बाकी हिस्सा मूलधन कम करता है:
यहाँ r मासिक दर है, यानी सालाना दर ÷ 12 दशमलव में, और n महीनों की संख्या है।
वही ₹1,00,000 और 12 महीने की अवधि ऑफ़र B के 20% रिड्यूसिंग रेट पर लें। यह उदाहरण है, ऑफ़र नहीं। मासिक दर 0.20 ÷ 12 = 0.016667 है, और (1 + r)^12 = 1.21939। अनुमानित EMI ₹9,263.44 है, कुल वापसी लगभग ₹1,11,161 और कुल ब्याज लगभग ₹11,161 है। राउंडिंग की वजह से आखिरी किस्त में थोड़ा फ़र्क आ सकता है।
रिड्यूसिंग बैलेंस की हर EMI में पहले बाकी मूलधन पर ब्याज निकाला जाता है, और बची रकम मूलधन कम करती है। इस उदाहरण में पहली EMI में पूरी रकम पर लगभग ₹1,666.67 ब्याज है। आखिरी EMI तक ब्याज का हिस्सा घटकर लगभग ₹151.86 रह जाता है, क्योंकि तब सिर्फ़ लगभग ₹9,112 बाकी रहता है।
फ्लैट रेट को उसके बराबर रिड्यूसिंग बैलेंस रेट में कैसे बदलें?
फ्लैट रेट का रिड्यूसिंग बैलेंस के बराबर रेट निकालने के लिए फ्लैट रेट ऑफ़र की लोन रकम, EMI और अवधि लें। फिर वह रिड्यूसिंग रेट ढूंढें जो उतने ही महीनों में वही EMI दे। कोई एक फिक्स्ड गुणक हर लोन पर लागू नहीं होता, क्योंकि नतीजा फ्लैट रेट, अवधि और भुगतान की फ़्रीक्वेंसी के साथ बदलता है।
नीचे की टेबल की हर लाइन में ₹1,00,000 लिया गया है। यह उदाहरण है, ऑफ़र नहीं।
गुणक दो चीज़ों पर निर्भर करता है: अवधि और दर का स्तर।
- छोटी अवधि: तीन महीने के लोन में बाकी रकम को घटने का मुश्किल से समय मिलता है, इसलिए फ़र्क कम होता है।
- लंबी अवधि: पाँच साल के लोन पर गुणक वापस 1.7 की तरफ़ आ जाता है।
- ऊंची दरें: ज़्यादा फ्लैट रेट भी गुणक को नीचे लाता है, जैसा कि 24% वाली लाइन में दिखता है।
“फ्लैट रेट का दोगुना” वाला शॉर्टकट रिड्यूसिंग के बराबर रेट को ज़्यादा बता सकता है। आम उदाहरणों में दिखने वाली 1.7 से 1.85 की रेंज भी सिर्फ़ एक मोटा अंदाज़ा है, बदलने का नियम नहीं। जिस ऑफ़र को आप जांच रहे हैं, उसके लिए सटीक बराबर रेट निकालें।
क्या 1% प्रति महीना और 12% प्रति वर्ष एक ही है?
हाँ, 1% प्रति महीना 12% प्रति वर्ष है, लेकिन सिर्फ़ नॉमिनल रेट के रूप में, यानी मासिक दर × 12। मासिक कंपाउंडिंग के साथ 1% प्रति महीना लगभग 12.68% प्रति वर्ष बनता है। इसी तरह 1.5% प्रति महीना नॉमिनल 18% है और कंपाउंडिंग के साथ लगभग 19.56%।
लोन के काग़ज़ों में "p.m." का मतलब प्रति महीना और "p.a." का मतलब प्रति वर्ष है। "p.m." वाले आंकड़े के लिए भी वही सवाल पूछें जो किसी भी दर के लिए: यह फ्लैट है या रिड्यूसिंग?
अगर 1% p.m. फ्लैट रेट है, तो यह साल में 12% फ्लैट है। 12 महीने के लोन पर यह लगभग 21.5% रिड्यूसिंग के बराबर है, जो 12.68% से कहीं ज़्यादा है। जो मासिक आंकड़ा यह नहीं बताता कि वह कैसे लागू होता है, वह किसी भी दूसरे शब्दों से ज़्यादा लागत को कम दिखा सकता है।
अपने काग़ज़ों के तीन आंकड़ों से लोन ऑफ़र की जांच कैसे करें?
ऑफ़र जांचने के लिए आपको तीन आंकड़े चाहिए:
- आपके बैंक खाते में असल में आई रकम;
- EMI की रकम;
- EMI की संख्या।
किसी भी स्प्रेडशीट में =RATE(months, -EMI, amount)*12 टाइप करें। नतीजा वह नॉमिनल सालाना रिड्यूसिंग रेट है जो आप असल में चुका रहे हैं, चाहे ऑफ़र पर कोई भी लेबल लगा हो।
एक उदाहरण देखें। 12 महीने के लिए 20% रिड्यूसिंग पर ₹1,00,000 का लोन मंज़ूर होता है, EMI लगभग ₹9,263। डिस्बर्सल के समय ₹3,000 फीस काटी जाती है, इसलिए उधारकर्ता के खाते में ₹97,000 आते हैं।
- =RATE(12, -9263, 97000)*12 डालें। स्प्रेडशीट लगभग 25.9% दिखाती है।
- हाथ से जांचें। मासिक दर 25.9% ÷ 12, यानी लगभग 2.16% है। रिड्यूसिंग EMI फॉर्मूले में r = 0.0216 और n = 12 डालें, P = ₹97,000 के साथ। EMI लगभग ₹9,263 आती है, जो काग़ज़ों से मेल खाती है।
डिस्बर्सल के समय काटी गई फीस। लेंडर EMI मंज़ूर रकम पर निकालता है, लेकिन आपको कम रकम मिलती है। EMI वही रहती है, जबकि आपके पैसों पर असली दर बढ़ जाती है।
एक जैसी EMI का मतलब एक जैसी लोन लागत नहीं है। मान लीजिए ₹1,00,000 के दो ऑफ़र दोनों में ₹5,090 की EMI दिखाते हैं। एक 24 महीने का है, कुल वापसी ₹1,22,160। दूसरा 30 महीने का है, कुल वापसी ₹1,52,700। सिर्फ़ EMI की तुलना करने से ₹30,540 की अतिरिक्त लागत छिप जाती है। कोई अतिरिक्त फीस भी ऐसा ही फ़र्क ला सकती है।
ब्याज दर के अलावा असली लागत और किन चीज़ों से बदलती है?
लोन की असली लागत चार चीज़ों पर एक साथ निर्भर करती है:
- ब्याज निकालने का तरीका;
- दर;
- हर फीस;
- आपको असल में मिलने वाली रकम।
ये चार्ज कुल रकम को हेडलाइन दर से अलग कर सकते हैं:
- प्रोसेसिंग फीस: लोन सेट अप करने का एक बार का चार्ज। यह अक्सर डिस्बर्स की गई रकम से काट ली जाती है, जिससे आपको मिलने वाली रकम कम हो जाती है।
- ब्रोकन-पीरियड ब्याज: डिस्बर्सल और पहले EMI साइकिल की शुरुआत के बीच के दिनों का ब्याज। इसी वजह से पहली EMI बाकी से बड़ी हो सकती है, या कुछ ब्याज पहले ही काट लिया जाता है।
- लेट पेमेंट चार्ज: जब EMI का भुगतान नियत तारीख तक नहीं होता।
- प्रीपेमेंट या फ़ोरक्लोज़र चार्ज: जब आप अवधि खत्म होने से पहले लोन का कुछ हिस्सा या पूरा लोन चुकाते हैं।
किसी खास लोन की पूरी लागत आंकने के लिए सभी EMI और लागू चार्ज के जोड़ की तुलना मिली हुई नेट रकम से करें। सालाना ब्याज दर, APR, प्रोसेसिंग फीस, दूसरे चार्ज और कुल वापसी के लिए KFS देखें।
जल्दी चुकाने पर: फ्लैट और रिड्यूसिंग तरीके में कितनी बचत होती है?
रिड्यूसिंग बैलेंस लोन में पार्ट-पेमेंट से वह बाकी मूलधन घटता है जिस पर आगे का ब्याज लगता है, इसलिए बचत सीधी होती है। असली बचत समय, रकम, बची अवधि और लागू प्रीपेमेंट चार्ज पर निर्भर करती है।
ऑफ़र B लें, जो सिर्फ़ उदाहरण है, ऑफ़र नहीं। 6वीं EMI के बाद बाकी रकम लगभग ₹52,477 है। बची छह EMI का जोड़ लगभग ₹55,581 होता। उस समय लोन बंद करने से लगभग ₹3,103 का ब्याज बचता है, किसी भी फ़ोरक्लोज़र चार्ज से पहले।
फ्लैट रेट वाले ढांचे में कॉन्ट्रैक्ट का ब्याज मूल रकम पर निकाला जाता है। जल्दी बंद करने पर बचत एग्रीमेंट, लोन देने वाले के छूट या समायोजन के तरीके और लागू प्रीपेमेंट चार्ज पर निर्भर करती है। भुगतान से पहले फ़ोरक्लोज़र स्टेटमेंट मांगें।
प्रीपे करने का फ़ैसला लेने से पहले लेंडर से दो डॉक्यूमेंट मांगें:
- फ़ोरक्लोज़र स्टेटमेंट;
- अब तक चुकाई गई EMI में ब्याज और मूलधन का बंटवारा।
इन दोनों से पता चलता है कि लोन बंद करने के लिए ठीक-ठीक कितनी रकम चाहिए और आप असल में कितना ब्याज बचाएंगे।
लोन एग्रीमेंट साइन करने से पहले क्या जांचें?
साइन करने से पहले KFS और लोन एग्रीमेंट देखें। इनमें साफ़-साफ़ ये बातें होनी चाहिए:
- सालाना ब्याज दर;
- दर कैसे लागू होती है, फ्लैट या रिड्यूसिंग;
- नेट डिस्बर्सल, भुगतान शेड्यूल और हर लागू चार्ज।
शर्तें आपको उस भाषा में दी जाती हैं जो आप समझते हैं। अगर बाद में कोई चार्ज बदलता है, तो बदलाव सिर्फ़ आगे से लागू होता है, और लेंडर आपको इसकी सूचना देता है।
साइन करने से पहले मिलने वाला एक पेज का शर्तों का सारांश देखें। उससे मिलने वाली रकम, EMI और EMI की संख्या लें, फिर ऊपर बताई गई तीन आंकड़ों वाली जांच करें। आपको मिली दर सारांश में दिखाई गई दर से मेल खानी चाहिए।
RupeeRedee पर्सनल लोन पर ब्याज कैसे लगता है?
RupeeRedee पर्सनल लोन की दर और हर चार्ज आपके लिए बने KFS में लिखे होते हैं। KFS यह भी बताता है कि आपके लोन पर ब्याज कैसे लागू होता है। फिर मिली हुई नेट रकम, EMI और किस्तों की संख्या से स्प्रेडशीट वाली जांच करें। इससे आपके ऑफ़र का असली रिड्यूसिंग रेट और कुल देय रकम पता चलती है।
RupeeRedee लोन FincFriends Private Limited द्वारा दिए जाते हैं, जो एक RBI-विनियमित NBFC है।
लोन की रकम और अवधि: रकम ₹2,000 से ₹2,50,000 तक और अवधि 2 से 24 महीने तक होती है। समान रकम पर लंबी अवधि EMI कम करती है लेकिन कुल देय रकम बढ़ाती है। छोटी अवधि इसका उल्टा करती है।
चार्ज। हर चार्ज समेत आपके लोन की पूरी लागत आपके KFS में लिखी होती है। इन चार्ज पर ध्यान दें:
- प्रोसेसिंग फीस (GST समेत): लोन रकम का 1.5% से 15%, डिस्बर्सल के समय काटी जाती है; हर EMI के साथ GST समेत एक सर्विस चार्ज भी लिया जाता है;
- लेट पेमेंट चार्ज: जैसा आपके KFS में लिखा है;
- प्रीपेमेंट या फ़ोरक्लोज़र की शर्तें: जैसा आपके KFS में लिखा है।
प्रोसेसिंग फीस डिस्बर्स की गई रकम से काटी जाती है। शर्तों का सारांश या KFS ठीक-ठीक कटौती और खाते में आने वाली नेट रकम दिखाता है।
कौन आवेदन कर सकता है और RupeeRedee लोन कैसे दिया जाता है?
RupeeRedee लोन क्रेडिट जांच और इनकम के आकलन पर निर्भर करता है। इनसे मिलकर तय होता है कि ऑफ़र दिया जाएगा या नहीं, और कितनी रकम व अवधि के लिए। आवेदन करने से लोन की गारंटी नहीं मिलती।
आपको आवेदन के समय दिखाई गई उम्र और निवास की शर्तें पूरी करनी होंगी। आपके नाम पर बैंक खाता और पहचान व पते की पुष्टि करने वाले KYC डॉक्यूमेंट भी ज़रूरी हैं।
इनकम सैलरी, स्वरोज़गार या गिग वर्क से हो सकती है। आकलन में यह देखा जाता है कि क्या वह इनकम दिखाई जा सकती है और क्या वह आपकी मौजूदा ज़िम्मेदारियों के साथ EMI का खर्च उठा सकती है।
लोन इन चरणों में दिया जाता है:
- ऑनलाइन आवेदन।
- डॉक्यूमेंट अपलोड।
- क्रेडिट और इनकम का आकलन।
- शर्तों के सारांश की समीक्षा।
- साइन करना।
- आपके बैंक खाते में डिस्बर्सल।
कई कारणों से आवेदन अस्वीकार हो सकता है, या कम रकम ऑफ़र की जा सकती है:
- क्रेडिट हिस्ट्री में छूटे हुए भुगतान या बहुत ज़्यादा मौजूदा कर्ज़ दिखता है;
- मांगी गई EMI के लिए इनकम बहुत कम लगती है;
- डॉक्यूमेंट दर्ज की गई जानकारी से मेल नहीं खाते;
- कुछ जानकारी की पुष्टि नहीं हो पाती।
अपनी EMI कैसे चुकाएं?
हर EMI KFS और भुगतान शेड्यूल में लिखी तारीख पर देय होती है। भुगतान एग्रीमेंट में बताए गए मंज़ूरशुदा तरीके से लिया जाता है। नियत तारीख से पहले लिंक किए गए बैंक खाते में पर्याप्त पैसे रखें।
देर से भुगतान पर लेट पेमेंट या पेमेंट-रिटर्न चार्ज लग सकते हैं और इसका असर उधारकर्ता की क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर पड़ सकता है। लागू चार्ज आपके KFS में लिखे होते हैं।
लोन प्रीपे या जल्दी बंद करने के लिए पहले फ़ोरक्लोज़र स्टेटमेंट मांगें।
अगर आपको लगे कि कोई भुगतान छूट सकता है, तो नियत तारीख से पहले कस्टमर केयर से संपर्क करें। भुगतान छूटने के बाद की तुलना में पहले आपके पास ज़्यादा विकल्प होते हैं।
एक्सपर्ट की राय
कम बताई गई दर का मतलब हमेशा सस्ता लोन नहीं होता। गणना का तरीका, मिलने वाली नेट रकम, EMI, अवधि, APR, फीस और कुल वापसी की एक साथ तुलना करें। अगर कोई ऑफ़र फ्लैट रेट पर है, तो दूसरे ऑफ़र से तुलना करने से पहले उसे उसी रकम और अवधि के लिए बराबर रिड्यूसिंग रेट में बदलें।
